لا شكّ أن تمويل العقار السكني هو الخطوة الأولى لتحقيق حلمك بامتلاك منزلك الخاص، ولكن هناك اعتقاد شائع لدى سكان الإمارات أن شراء منزل والتعامل مع البنوك مسألة معقدة ومرهقة الأمر، مما يُثنيهم عن الإقدام على هذه الخطوة. أما في حقيقة الأمر، فيمكنك تمويل ما يصل إلى 85% من قيمة العقار المطلوب وفق مجموعة عوامل محددة، ناهيك عن سهولة العملية وبساطتها نسبياً.
مع ذلك، يجب على أي شخص يرغب بالحصول على تمويل لعقار سكني في الدولة أن يجري بعض التجهيزات والدراسة الوافية قبل البدء بالإجراءات، فالقليل من التحضير ومحاولة فهم العملية بشكل شامل سيساعدك كثيراً على إنجاز هذه المهمة وتسريعها. فيما يلي مجموعة من النقاط ننصحك بالتفكير فيها جيداً إذا رغبت بالحصول على تمويل عقاري في الإمارات.
يحق للمواطنين والمقيمين في الإمارات الحصول على تمويل للعقارات السكنية في الدولة شريطة استيفائهم لمعايير أهلية الحصول على التمويل التي تحددها المصارف، مثل الحد الأدنى للدخل الشهري. ستتحقق المصارف أيضاً من الحد الأدنى لمدة الخدمة في العمل وعمرك ونسبة الدخل إلى المديونية ودرجة الائتمان. أما أصحاب المشاريع الخاصة فهم بحاجة إلى استيفاء معايير الحد الأدنى لفترة تشغيل المشروع أو الشركة والمردود السنوي. بالطبع، قد تختلف معايير الأهلية الأخرى من مصرف إلى آخر.
وبالنسبة للمقيمين، فيما يلي مجموعة نقاط أساسية يجب مراعاتها قبل التقدم بطلب للحصول على تمويل لعقار سكني.
قبل أن تتمكن من شراء منزل بتمويل مصرفي، تحتاج إلى خطاب من المصرف لتأكيد الموافقة المسبقة على التمويل. هذه الموافقة التي يطلق عليها مصطلح "التأهيل المُسبق" هي من حيث المبدأ بمثابة تأكيد للبائع أن عملية البيع ستتم بسلاسة وانسيابية وأنه يمكن إنهاء الإجراءات بسرعة. ويكون هذا الخطاب عادةً سارياً لمدة 60 يوماً ويتم تقديمه دون أي رسوم إضافية. ومن خلال الحصول على موافقة مسبقة (تأهيل مسبق) ستتمكن أيضاً من تحديد سعر الشراء لأنه يوضح الحد الأقصى لمبلغ التمويل المؤهل.
تقدم البنوك بشكل عام نوعين من معدلات الفائدة لتمويل العقارات في دولة الإمارات: المعدلات الثابتة والمعدلات المتغيرة. يتم تعيين معدل الفائدة الثابت لعدد محدد من السنوات، لكي تعرف بشكل مؤكد المبلغ الذي يتعين عليك تسديده ومدة السداد. أما معدلات الفائدة المتغيرة فهي مرتبطة بسعر الفائدة المعروض بين بنوك دولة الإمارات "الإيبور" لمدة شهر واحد أو 3 أشهر أو 6 أشهر طوال فترة التمويل وبالتالي تتغير الفائدة مع التغييرات في معدل "الإيبور". ويتيح لك التمويل بنسبة الفائدة المتغيرة فرصة الاستفادة من الانخفاضات في معدل "الإيبور " لكن من جهة أخرى قد يرتفع معدل الفائدة. ولهذا السبب تلقى التمويلات التي تجمع بين سعر الفائدة الثابت والمتغير إقبالاً قوياً كونها تساعد العملاء على إدارة ميزانياتهم بشكل أفضل. مع ذلك، يفضل بعض العملاء التمويل بسعر فائدة متغير منذ البداية، خاصة عند اعتقادهم بأن معدلات الفائدة ستنخفض أو ستحافظ على استقرارها لبضع سنوات استناداً إلى توقعات مستقبلية بشأن "الإيبور".
هناك رسوم إضافية لجميع منتجات التمويل وبالتالي سيتأثر بها إجمالي تكاليفك. في حالة تمويل العقارات السكنية في دولة الإمارات، استفسر من مصرفك عن رسوم الطلب ورسوم تقييم العقارات ورسوم الإجراءات اللازمة، إلى جانب الرسوم الأخرى المرتبطة بشراء العقارات مثل رسوم الوكيل العقاري ورسوم دائرة الأراضي ورسوم تسجيل الرهن العقاري.
نظراً للمدة الطويلة لتمويل العقارات السكنية- فقد تتيح لك بعض البنوك سداد الأقساط على مدة 25 عاماً- تجدر بك مقارنة منتجات التمويل العقاري المختلفة في الإمارات من حيث مستوى المرونة. وعليك النظر لما هو أبعد من معدلات الفائدة المنخفضة ورسوم السداد المبكر وما إلى ذلك. وبسبب استحالة التنبؤ بكل الاحتمالات الواردة، من الأفضل ترك حيز صغير للمناورة، سيساعدك على التكيف مع أي تقلبات أو صعوبات مستقبلية